Как страховщик выплачивает компенсацию по ОСАГО?

Обязательное автострахование позволяет водителям защитить себя от возможных финансовых потерь в случае аварийного происшествия на дороге. Страховая организация возместит ущерб потерпевшему в ДТП и виновному водителю не придется самому расплачиваться за нанесенные повреждения. Однако, чтобы заполучить страховую выплату по полису ОСАГО, необходимо знать некоторые правила, которые регулируют этот процесс. Сегодня мы рассмотрим порядок действия для получения возмещения по “автогражданке” от страховой компании.

Кому положена выплата по ОСАГО?

Необходимо понимать, что по ОСАГО страхуется не имущество, а ответственность шофера. Это означает, что данный вид страхования направлен на защиту потерпевших лиц в аварии. То есть СК возместит убытки именно лицам, которые потерпели ущерб, а самому виновнику никакое возмещение не положено. При этом виновному лицу со страховкой не потребуется самостоятельно покрывать расходы на восстановление ТС остальным участникам столкновения. Эта обязанность полностью переходит страховщику (если только размер вреда не превышает определенные значения, тогда остаток придется покрыть виновному водителю).

А вот виновному шоферу никто после ДТП помогать не будет даже при наличии аналогичного полиса у другого водителя. Тем не менее, его защитят от крупных потерь на починку чужого авто. Все же покупка страховки обойдется ему дешевле, чем восстановление авто пострадавшего. Хотя после происшествия виновному шоферу в следующий раз придется платить за страхование больше. Размер премии по “автогражданке” вырастет из-за высокого КБМ (испорченной истории аварийности). В то же время минимальное значение коэффициента предоставит шоферу большую скидку на оплату автостраховки.

Если же виновный водитель также хочет рассчитывать на покрытие после ДТП, ему необходимо задуматься над приобретением каско. Такая страховка защищает именно автомобиль страхователя.

Приобрести обязательное моторное страхование вы можете прямо на нашем ресурсе. Оформление происходит в считанные минуты. Вам всего лишь потребуется указать сведения о себе и об авто и дождаться появления разных предложений. Оплатить документ вы сможете онлайн, после чего автостраховку вышлют на ваш электронный ящик.

Размер выплаты, на которую можно рассчитывать по ОСАГО

Согласно ФЗ-40 «Об ОСАГО», потерпевший водитель может рассчитывать на выплаты в определенных пределах. Если убыток окажется слишком существенным и превысит установленные значения в денежном эквиваленте, страховая организация не станет выплачивать остаток. Вместо этого его придется взыскать с виновника через суд. Лимиты выплат от СК по «автогражданке» следующие:

• 400 тыс. р. – максимальный размер выплат, когда урон был причинен имуществу автовладельца;
• 500 тыс. р. – на лечение и в особо тяжких ситуациях на захоронение, если в результате столкновения пострадали люди;
• 100 тыс. р. – на восстановление ТС, если был оформлен европротокол без предоставления фотографий, подтверждающих повреждения. При фотофиксации можно рассчитывать на выплату до 400 тыс. р.

Перечисленные значения актуальны для всех договоров ОСАГО. И что бы вы ни делали, страховщик не станет платить больше. Если суммы не хватило, то остаток придется оплачивать виновному автомобилисту.

Если при покупке «автогражданки» вам кажется, что этого будет недостаточно, и вы желаете защитить свою ответственность на большую сумму, вы можете приобрести добровольное страхование ДСАГО. Такие продукты встречаются на рынке нечасто, однако лимиты выплат по ним могут быть в несколько раз выше. Детальнее вопрос лимитов мы рассматривали в отдельном крупном обзоре.

Как страховщик производит возмещение по ОСАГО?

По правилам, при заявлении об убытках по “автогражданке” собственник авто может выбрать способ, которым СК будет возмещать убытки. Выбирать ему придется из следующего:

1. Восстановление автотранспорта в одном из сервисных центров, с которыми работает ваш страховщик по ОСАГО. Автомобиль починят с использованием новых оригинальных запчастей от производителя и приведут его в рабочее состояние.
2. Получить денежную выплату на банковский счет, чтобы в дальнейшем самостоятельно распорядиться средствами для починки машины. 

Вне зависимости от выбора формы страховая организация будет возмещать ущерб в рамках ранее названных лимитов. Также у обоих методов есть свои плюсы и минусы, о которых стоит поговорить.

Как мы уже сказали ранее, ремонт осуществляется в одном из сервисных центров, с которыми сотрудничает ваш страховщик. На восстановление авто отводится 30 дней, отсчет которых начинается с момента одобрения обращения. СК направляет ТС, после чего специалисты заказывают необходимые комплектующие и позже устанавливают их. Если компания не успевает вернуть вам готовый транспорт в течение установленного срока, ей придется доплачивать сверху 0,5% неустойки за каждый день опоздания. И на текущий момент такой сценарий крайне вероятен, так как в России уже более года наблюдаются проблемы с доступностью автозапчастей. Из-за более долгих поставок починить транспорт вовремя получается далеко не всегда. В связи с этим страховщик зачастую навязывает клиенту выбор выплаты в денежном виде.

Но и сами клиенты не всегда готовы выбирать восстановление авто таким образом. Все же многие не готовы перейти в категорию пешеходов практически на 2 месяца пока идет починка. Причем в нынешней ситуации есть вероятность остаться без колес на еще больший срок.

Не нравится это – вы все еще можете запросить деньги. Оплата производится на ваш банковский счет. Вот только и здесь есть свои нюансы. Во-первых, вы столкнетесь со всей «головной болью», связанной с починкой авто. Вы сами будете искать сервисный центр, договариваться о заказе деталей и прочее. Однако при желании вы сможете отремонтировать авто, купив подержанные комплектующие. Это, конечно, спорный плюс, но так вы сможете сэкономить. Тем не менее, вероятнее всего вам и придется столкнуться с б/у деталями, так как при выборе такого возмещения страховая организация выплачивает не полную сумму. Из размера ущерба вычитают износ автотранспорта, что может сократить сумму вдвое. Износ зависит от того, как долго эксплуатируется авто.

Тем не менее, в этой ситуации клиенту не придется ожидать дополнительные 30 дней до поступления средств на банковский счёт. СК переведет сумму, когда подтвердит страховой случай. Если деньги не приходят в течение 20 суток, вам также обязаны начислить неустойку. Причем ее размер несколько выше по сравнению с восстановлением ТС – 1% за каждый день опоздания. Отметим, что размер неустойки не может превышать итоговую выплату. 

Как получить компенсацию по “автогражданке”?

Во время движения на авто в вас въехала чужая машина и вы не знаете что делать? Как добиться от страховщика покрытия убытков? Рассмотрим весь ваш порядок действий, начиная оформлением аварии, и заканчивая непосредственно обращением за покрытием по полису.

Для начала необходимо обеспокоиться оформлением происшествия должным образом. Без этого заполучить положенную выплату не представляется возможным. Итак, у автомобилистов есть 2 варианта оформления ДТП:

1. Вызвать сотрудников госавтоинспекции. Они уточнят детали произошедшего, поговорят со всеми участниками столкновения и составят документ, в котором зафиксируют все необходимые нюансы.
2. С помощью европротокола. Этот способ позволяет шоферам самостоятельно провести процедуру оформления аварии, не привлекая для этого специалистов. Для этого оба автомобилиста должны заполнить специальный бланк, в котором отражаются все детали столкновения. Также в документ вписываются имена, паспортные данные и сведения об ОСАГО обоих участников аварии. Такой способ позволяет быстро оформить происшествие, чтобы скорее продолжить движение и освободить дорогу для других машин.

Европротокол сильно экономит время обоих водителей, но для его составления есть несколько условий:

1. Столкнулись два автомобиля.
2. В аварии не был нанесен ущерб посторонним лицам.
3. У обоих участников происшествия не возникает споров касаемо виновности.
4. У обоих водителей оформлена “автогражданка”.
5. Размер ущерба не превышает 100 тыс. р.

Если какие-то из этих пунктов не соблюдены, без вызова инспектора не обойтись. Он поможет разобраться в ситуации и составит извещение. В результате один из ранее названных документов позже нужно принести страховщику. Полный пакет бумаг, который нужно нести страховщику, следующий:

1. Протокол о ДТП или заполненный европротокол.
2. Оригинальный полис ОСАГО.
3. Паспорт пострадавшего (копии).
4. Водительские права (копия).
5. СТС или ПТС.
6. Заявление на получение компенсации, написанное по образцу страховой компании.
7. Реквизиты для получения денежной выплаты, если потерпевший отказался от починки транспортного средства.

После передачи документов в организацию для вас еще ничего не закончилось. После этого необходимо дождаться осмотра авто:

1. Предоставьте транспортное средство для проведения экспертизы.
2. После получения заявления о происшествии, страховщик назначает эксперта, который осматривает поврежденное транспортное средство и определяет размер ущерба.
3. Выберите форму компенсации (ремонт ТС или компенсация деньгами).
4. Дождитесь получения возмещения – до 20 дней с момента подачи документов. При выборе денежной выплаты сумму должны будут перевести сразу по окончанию этого периода или раньше. Однако вполне возможно, что банк задержит выплату на несколько дней для проверки транзакции.
5. При возмещении в виде ремонта у страховой организации будет еще 30 дней на проведение восстановительных работ. Закон обязывает СК предоставить потерпевшему отремонтированную машину за этот период. Тем не менее, возможны задержки.

Если собственник хочет самостоятельно починить транспорт, то страховая компенсация поступит владельцу авто в установленные сроки в рамках действующих лимитов. После этого пострадавший сам должен найти сервис, в котором починят его ТС. Вероятнее всего человеку потребуется добавлять собственные средства, так как суммы с учетом износа наверняка не хватит для полноценного восстановления (разве что потерпевший будет ремонтировать авто подержанными “железками”.

В связи с этим выбор ремонта может быть более интересным. В этой ситуации автомобиль вернут уже готовым к использованию. Но необходимо понимать, что так вы можете остаться без транспорта на 50 дней (а при нарушении сроков может и больше).

Как рассчитывается ущерб по “автогражданке” при возмещении?

После подачи документов потерпевший обязан предоставить авто на осмотр. Нанятый страховщиком независимый эксперт проведет экспертизу и рассчитает размер причиненного ущерба. Для определения размера вреда используется Единая методика расчета (ЕМР). Она в том числе учитывает износ транспорта.

При этом для определения стоимости комплектующих страховщик обращается к справочникам средней стоимости автозапчастей, которые формирует РСА. Сведения о ценах разных комплектующих периодически обновляются, чтобы соответствовать актуальным значениям. С недавнего времени в справочниках учитываются цены на детали от сторонних производителей, если на рынке отсутствуют оригинальные запчасти.