Страхование ОСАГО 2024: что входит в полис и от чего он защищает водителей?

Всем автовладельцам России важно знать, что для использования транспорта на территории страны им требуется набор определенных документов. В их число также входит страховой полис ОСАГО. Автостраховка необходима для того, чтобы защитить граждан от потенциальных финансовых потерь, если они нанесут ущерб иным участникам дорожного движения. Сегодня мы кратко рассмотрим, зачем требуется “автогражданка”, объясним ее принцип работы, какое покрытие предусмотрено по полису, как сэкономить на его покупке и прочие важные нюансы. Без лишних слов переходим к сути.

Что такое ОСАГО в двух словах: от каких рисков защищает автостраховка

ОСАГО – это обязательный вид автострахования, регулированием которого занимается Центробанк. Как можно понять из названия, этот полис нужно оформить всем автомобилистам России обязательно. Он покрывает гражданскую ответственность водителя в тех ситуациях, когда тот становится виновником ДТП. Объект моторного страхования – имущественные интересы владельца ТС. По описанию должно быть понятно, что наличие автомобильной страховки позволяет избежать затрат на возмещение причиненного вреда – это обязательство переходит к страховой компании.

Главная цель этой системы – защитить автомобилистов от невнимательного управления ТС другими участниками движения, поэтому обязанность распространяют на всех шоферов РФ. Кроме того, что виновникам ДТП не придется компенсировать убытки из собственного кармана, ОСАГО также освобождает шоферов от судебных разбирательств для получения покрытия. Хотя, конечно, и здесь есть нюанс – некоторые пренебрегают правилами и игнорируют требование закона об оформлении автострахования. О том, как следует действовать при ДТП, когда у виновника нет полиса, читайте в другой статье.

“Автогражданка” входит в список документов, которые всегда должны быть у шофера с собой во время дорожного движения (наряду с водительским удостоверением и СТС). При отсутствии документа вам может грозить штраф в размере от 500 до 800 рублей. 

Важно понимать, что по полису ОСАГО компания страхует именно гражданскую ответственность шофера, а не само транспортное средство (следует из понятия ОСАГО). Это означает, что страховая компания покроет расходы только пострадавшему в аварии. Инициатору ДТП никакое возмещение по автомобильной страховке не положено. Если причинитель вреда тоже хочет рассчитывать на помощь страховой компании с восстановлением транспорта, ему нужно застраховать свою машину по программе каско. Автокаско как раз покрывает ущерб, нанесенный застрахованному объекту (транспорту). Подобное покрытие не включено в “автогражданку”, хотя некоторые компании и распространяют их в комплекте.

Условия страхования по полису ОСАГО

Все условия ОСАГО закреплены в ФЗ-40. Полис оформляется сроком на 1 год. По окончанию этого периода автостраховку требуется купить повторно. Если пользоваться ТС на протяжении целого года не планируется, в договоре можно указать срок действия полиса от 3 месяцев. В этом случае стоимость окажется ниже. Также с 2024 года в стране планируют ввести краткосрочные полисы, которые будут действовать от одного дня.

По “автогражданке” предусмотрены определенные лимиты возмещения:

• 400 тыс. рублей – компенсация ущерба имуществу (100 тыс. рублей, если авария оформлялась без привлечения сотрудников полиции и при этом не была произведена фотофиксация повреждений);
• 500 тыс. рублей – компенсация вреда жизни и здоровью водителей и пассажиров.

Возмещение убытков предоставляется в пределах вышеперечисленных значений. Потерпевшие не смогут рассчитывать на покрытие по ОСАГО выше этих отметок. Если полученный в ДТП ущерб их превысил, остаток можно взыскать с виновника. Но для этого потребуется обращаться в суд и этот процесс может сильно затянуться.

Компания может страховать сразу нескольких шоферов, если включить каждого из них в полис. Это позволит разным людям управлять транспортом. Также существует возможность приобрести “автогражданку” с опцией, позволяющей передавать управление машиной любому человеку, если у него имеются нужные водительские права.

Чем грозит отсутствие полиса во время движения?

Автостраховка обязательно всегда должна быть у водителя в машине, если тот садится за руль. Без документа к шоферу могут применяться различные санкции. Если лицо совсем отказалось от оформления полиса, то его могут оштрафовать на 800 рублей. Благо оплатить его можно со скидкой – всего лишь нужно сделать это в течение 20 дней. Если же документ оформлен, но его не взяли с собой в дорогу, придется отдать 500 рублей. Помните, что нет смысла врать о забытом полисе ради небольшой экономии. Инспекторы ГИБДД могут прямо на месте проверить наличие документа в общей базе.

Размеры штрафов достаточно небольшие, но их могут выписывать неограниченное количество раз в течение одной поездки. Хотим сообщить, что в ближайшее время ожидается введение системы отслеживания автомобилей без полиса через камеры. Вместе с этим размеры штрафов хотят увеличить до 3-5 тыс. рублей.

Но все это просто пустяки по сравнению с ущербом, который можно нанести в процессе движения. И тут уже полис ОСАГО может спасти вас от крупных потерь. В этом и заключается смысл автостраховки.

В каком виде может быть произведено возмещение по ОСАГО?

При попадании в ДТП, страховая организация должна возместить убытки потерпевшему. Для этого потребуется правильно зафиксировать ДТП в документах (либо с привлечением инспектором ГИБДД, либо с помощью европротокола). Возмещение может осуществляться в одной из двух форм:

1. Ремонт автотранспорта с использованием новых компонентов. Починка производится в сервисных центрах, с которыми сотрудничает страховщик.
2. Денежная выплата в соответствии с размером ущерба. Потерпевший получает сумму на восстановление машины за вычетом износа авто.

У обоих вариантов есть свои плюсы и минусы. Давайте рассмотрим их более детально. В первом случае пострадавший может получить восстановленное транспортное средство и продолжить его использовать. На ремонт отводится 30 суток (без учета времени на рассмотрение обращения, которое может длиться еще 20 дней). За этот период компания должна найти новые детали для машины и установить их на поврежденный транспорт. Если компания не укладывается в установленный законом срок, ей придется выплачивать неустойку – 0,5% от суммы возмещения за каждый просроченный день.

Главной проблемой при выборе ремонта является долгое отсутствие транспорта. Учитывая сроки восстановления по закону, человек может остаться без средства передвижения практически на 2 месяца. И это не считая тех случаев, когда ремонт не удается провести вовремя. К сожалению, в последнее время подобное случается нередко из-за ситуации на рынке комплектующих. Страховщики не успевают достать необходимые детали, из-за чего потерпевший рискует остаться без ТС на куда больший срок. Однако зачастую в подобных ситуациях страховая организация убеждает клиента выбрать возмещение в денежной форме.

Получая компенсацию деньгами, собственнику стоит готовиться к трем вещам:

1. Ремонт машины ему придется осуществлять самостоятельно. Вся забота по поиску деталей и сервисного центра, готового их установить, полностью ложится на его плечи.
2. Выплата деньгами осуществляется с учетом износа транспортного средства. Чем старше автомобиль, тем меньше заплатят потерпевшему. В результате сумма наверняка будет меньше нужной для полноценной компенсации.
3. Если оригинальные детали отсутствуют на российском рынке, то при расчете размера компенсации также будут учитываться цены на неоригинальные аналоги деталей. То есть страховщик будет искать аналогичные запчасти, но произведенные сторонними фабриками.

При этом сумма компенсации при выборе любого из двух типов возмещения не может превышать установленные законом лимиты. В связи с этим ответственно подходите к выбору формы возмещения.

Также помните, что на данный момент страховая организация не может устанавливать подержанные запчасти при ремонте. Тем не менее, такая возможность вскоре может появиться. Кроме того, дополнительно планируется увеличить сроки ремонта с 30 до 45 дней. Все это связано с уходом иностранных брендов авто из РФ, что повлекло за собой дефицит комплектующих.

Где можно приобрести ОСАГО?

На текущий момент россияне могут купить обязательную автостраховку несколькими способами. Причем сделать это можно как вживую, так и через интернет. Кратко рассмотрим все доступные варианты. А перед покупкой подготовьте все необходимые документы:

• паспорт человека, который будет заключать договор страхования ОСАГО;
• водительские удостоверения всех лиц, которые будут вписаны в ОСАГО;
• документы на авто (СТС или ПТС).

Если вам привычнее покупать подобные услуги после консультации со специалистом, то лучшим вариантом будет обратиться в офис. Эксперты ответят на все ваши вопросы и помогут заполнить документы. Также вы можете обратиться к страховому агенту. Это такой же специалист, только он сам может выехать к вам в любое место. Либо вы можете связаться с ним дистанционно. Он также ответит на все интересующие все вопросы.

Если вы хотите сэкономить время, то застраховать ТС вы можете самостоятельно онлайн. Для этого потребуется зайти на сайт интересующей вас компании, найти калькулятор ОСАГО и вписать все данные о будущих шоферах. После этого вы сможете оплатить покупку, а документ вскоре придет сообщением на электронный ящик.

Альтернативный способ купить полис ОСАГО через интернет – воспользоваться услугами агрегатора. Принцип их действия такой же, как и при покупке полиса на сайте компании. Вот только вы получите сразу несколько разных предложений, где можно страховать ТС. К примеру, подобной услугой вы можете воспользоваться на нашем ресурсе.

Бумажное и электронное ОСАГО: что выбрать?

Существует две формы полиса “автогражданки”: бумажная и электронная (также называется е-ОСАГО). Они отличаются способами оформления и возможностями их перевозки. Во всем остальном они идентичны: у них одинаковая юридическая сила и возмещение по обоим происходит в рамках одинаковых лимитов. Подробное описание и сравнение того, что из себя представляют оба варианта, вы можете увидеть в таблице ниже.

Какой бы полис вы не выбрали, его всегда нужно перевозить с собой. Пусть даже при отсутствии документа с собой вы можете рассчитывать на компенсацию после ДТП, вас в любом случае накажут штрафом. И даже то, что сотрудники полиции могут проверить наличие полиса ОСАГО в базе, сути не меняет.

Однако, как вы можете заметить, у электронного варианта больше преимуществ. Более того, вы сможете купить его быстрее, ведь вам не придется идти в офис. Для покупки достаточно иметь выход в интернет.

От чего зависит стоимость ОСАГО?

Цена на полис ОСАГО является уникальной для каждого автомобилиста. Страховщики рассчитывают стоимость полиса, опираясь на ряд характеристик шофера и его автомобиля. Среди главных показателей: возраст и опыт шофера, мощность двигателя ТС и история аварийности.

Расчет происходит следующим образом: СК устанавливает базовый тариф (в границах, установленных ЦБ), после чего перемножает его на ряд коэффициентов. Каждый из коэффициентов зависит от разных характеристик. Также на цену влияет то, в каких целях будет использоваться ТС. Более детально вопрос ценообразования мы рассматривали в отдельной статье, настоятельно рекомендуем с ней ознакомиться.

Важно знать, что если включить в договор новых шоферов, то их персональные качества также будут учитываться при расчете стоимости. Это означает, что автостраховка может подорожать. Подобное происходит, если новое вписанное лицо ранее становилось виновником ДТП или его стаж вождения меньше по сравнению с остальными шоферами в полисе.

Как купить автостраховку наиболее выгодно

На большинство коэффициентов страхователь никак повлиять не сможет. Однако можно выделить несколько советов, которые позволят вам сэкономить. Во-первых, очевидно, стоит максимально аккуратно управлять транспортом. С чистой историей аварийности полис ОСАГО будет становиться дешевле с каждым годом.

Также огромную роль в ценообразовании играет стаж вождения. Причем он считается не с момента первой поездки на авто, а после получения первых прав. Таким образом, для более низкой цены правильным решением будет как можно раньше обеспокоиться вопросом обучения в автошколе. Обращаем внимание, что для более опытных и аккуратных шоферов компании дополнительно могут занижать базовый тариф.