Лимитов по ОСАГО не хватило для компенсации: как получить остаток средств с виновника ДТП?

Ни один водитель не защищен на 100% от попадания в ДТП. Иногда этого не могут избежать даже самые опытные и ответственные шоферы. Если вы пострадали в аварии, то виновнику ДТП придется покрыть весь ущерб, нанесенный вам и вашему автомобилю. Если у виновного автомобилиста был оформлен полис ОСАГО, эта обязанность переходит к его страховщику. Однако, иногда выплаты по “автогражданке” оказывается мало для полноценного страхового возмещения. В этой статье мы расскажем, что делать в такой ситуации и как получить разницу после выплаты СК от виновника ДТП.

Как страховщик компенсирует убытки по “автогражданке”?

Обязательное моторное страхование позволяет пострадавшему в ДТП рассчитывать на компенсацию полученного ущерба. Причем важно отметить, что страховое возмещение осуществляется по полису виновного автомобилиста. Это означает, что возможность получения компенсации от страховой компании есть лишь в том случае, если страховка была оформлена у причинителя вреда в момент аварии. Также можно сказать, что в первую очередь «автогражданка» защищает финансовые интересы водителя. При наличии автострахования ему не придётся возмещать убытки другому лицу из собственного кармана. Вместо него возмещением будет заниматься страховая компания, в которой он застраховался.

Компенсация вреда страховщиком может производиться в нескольких формах на выбор:

• ремонт ТС за счет страховой организации;
• получение денежной выплаты для того, чтобы в дальнейшем самостоятельно провести восстановление транспорта.

Потерпевший сам выбирает более предпочтительный вариант. Оба способа имеют свои плюсы и минусы, о которых необходимо рассказать. Давайте рассмотрим особенности страхового возмещения при выборе ремонта:

1. Машину будут ремонтировать в одном из сервисных центров, с которыми работает страховая компания. Специалисты проведут осмотр и определят поврежденные запчасти, закажут их и произведут замену.
2. По ОСАГО возможно установить в машину только новые оригинальные запчасти, если только владелец не согласится на использование подержанных деталей.
3. Восстановительный ремонт занимает 30 дней с момента передачи автомобиля. При этом до этого у компании есть 20 суток на рассмотрение вашего обращения по страховому случаю. В течение этого периода авто должны передать в сервисный центр. Отметим, что сейчас чиновники активно продвигают инициативу по увеличению сроков ремонта по автострахованию до 45 дней.
4. Если специалисты не уложатся в установленный срок, страховщику потребуется платить вам неустойку. Ее размер рассчитывается в размере 0,5% от суммы полученного вреда за каждые просроченные сутки. Однако неустойка не может превышать максимально возможный ущерб (400 тыс. р.)

Имейте в виду, что автомобиль могут передать в сервисный центр и на 20 день после обращения. В этом случае вы можете потерять транспорт практически на 2 месяца. А если учитывать проблемы с поставками, то ремонт может затянуться и на куда больший срок. И это основной недостаток – автомобилист рискует остаться без транспорта на очень долгий период времени. В связи с этим многие предпочитают получать страховое возмещение деньгами. В определенных случаях страховщик может настаивать на получении денежных средств, так как достать комплектующие для некоторых моделей авто в нынешней ситуации не представляется возможным.

При получении такой выплаты также необходимо знать о ряде нюансов:

1. Денежные средства перечисляются на счет в банке в течение 20 суток с момента подачи заявления о страховом случае. Тем не менее, из-за проведения банковской операции сумма может поступить на счет пострадавшего еще через несколько суток.
2. Выплату в такой форме произведут, учитывая износ автотранспорта. При этом износ может достигать 50%. Это означает, что вы в любом случае не сможете рассчитывать на полное возмещение ущерба. И суммы компенсации вероятнее всего не хватит для полноценного восстановления авто, если вы не собираетесь использовать подержанные автозапчасти.
3. Все восстановительные работы вы будете проводить самостоятельно. Пострадавшему самому придется найти сервисный центр и договориться о приобретении новых деталей. Роль страховщика при таком возмещении ограничивается отправкой денежных средств.

Не все россияне захотят выбирать вариант, по которому они получат недостаточную выплату, Но детали могут вовсе отсутствовать на рынке, поэтому выплата на банковский счет – единственный вариант получения возмещения ущерба. Но у этого способа есть и плюс – вы получите сумму сразу, когда организация признает случай страховым. Таким образом, вам не придется слишком долго ждать возврат транспорта.

Какая компенсация положена по ОСАГО?

Необходимо понимать, что покрытие от страховой компании имеет границы. Согласно условиям ОСАГО, потерпевший может рассчитывать на компенсацию лишь в рамках определенных лимитов. Эти значения совпадают во всех страховых организациях. Всего пострадавший может рассчитывать на компенсацию по автостраховке до:

• 400 тыс. р. на восстановление автотранспорта после столкновения;
• 500 тыс. р. на лечение пострадавших в ДТП.

Перечисленные максимальные суммы выплат не пересекаются, то есть в случае происшествия человек может рассчитывать на выплату по обоим рискам.

Тем не менее, в определенных случаях перечисленных сумм может оказаться недостаточно. Это особенно актуально в последние полтора года, когда стоимость авторемонта сильно возросла из-за отсутствия необходимых деталей на рынке. Проблема образовалась после ухода из России иностранных брендов. В результате запчасти стали доставать обходными путями, что и отразилось на их цене. Поэтому в особо запущенных случаях выплаты может быть недостаточно. Организация не сможет покрыть все убытки из-за действующих ограничений. Что же тогда делать потерпевшему? У него по-прежнему остается возможность взыскать разницу с причинителя вреда через суд. Пусть эта процедура и может занять слишком много времени, однако так автомобилист наверняка сможет добиться достойного покрытия.

Нужно ли виновнику ДТП платить за причиненный вред сверх страховки?

Размер ущерба может оказаться значительно выше установленных лимитов. Страховая компания так или иначе выплатит компенсацию в рамках договора ОСАГО. А вот если ее не хватило, то у потерпевшего остается возможность обратиться за остатком к человеку, по чьей вине и был получен урон. Можно ли взыскать разницу с виновника? Да, если выплаты от СК не хватило, то вы можете добиться возмещения ущерба с него. Также потребовать возместить убытки у виновного водителя можно в следующих случаях:

• у него не было полиса ОСАГО, либо автостраховка оказалась фальшивой;
• страховщик, у которого виновник ДТП застраховал свою ответственность, обанкротился;
• если выплата от страховой компании составила менее 400 тыс. р., однако этих средств оказалось мало для полноценного возмещения ущерба (при определенных условиях).

Далее мы более детально рассмотрим все возможные сценарии. Кроме того, нельзя забывать и о том, что в некоторых случаях страховая компания сама может потребовать необходимую сумму с причинителя вреда. Подробнее об этом мы также расскажем чуть позже.

Лимитов компенсации по ОСАГО оказалось недостаточно для ремонта авто 

Установленного законом предела на компенсацию вреда имуществу в размере 400 тыс. р. в большинстве случаев хватает для полноценного ремонта автотранспорта. Однако ситуация может отличаться, если в аварии пострадал новый дорогой автомобиль. Особенно, если найти для него запчасти затруднительно, а имеющиеся на рынке сильно подскочили в цене. В этом случае разницу так или иначе придется забирать у виновного лица. Его вина – ему и платить.

Вполне вероятно, что в случае серьезного ДТП машина заработает повреждения, которые страховщик не сможет исправить в рамках действующих лимитов на покрытие ущерба имуществу. Тогда у пострадавшего остается несколько вариантов для получения положенной выплаты:

1. Отремонтировать автотранспорт самостоятельно, сохранив все чеки и документы на ремонтные работы. После этого получится предъявить виновнику ДТП реальную сумму, затраченную на ремонт, и потребовать у него полного покрытия.
2. Нанять независимого эксперта для проведения точной оценки ущерба. После этого взыскать разницу сверх страховых лимитов, которые недоплатила компания при возмещении. Однако таким образом не выйдет заполучить средства за некоторые дополнительные расходы (например, на работу специалистов сервисного центра).

Имейте в виду, что независимая экспертиза может признать тотальную гибель транспорта. В этом случае расчет суммы выплаты будет несколько отличаться. Страховщик установит стоимость аналогичного ТС и выплатит потерпевшему сумму за вычетом стоимости годных деталей. Более детально данный вопрос мы рассматривали в материале о тотале при обязательном автостраховании.

У виновника вовсе нет полиса или его СК обанкротилась

Необходимо упомянуть и о еще двух возможных сценариях. Одна из наиболее частых ситуаций – полное отсутствие автострахования у причинителя вреда. Если виновник ДТП решил отказаться от оформления обязательного документа, то за все повреждения придется расплачиваться ему. Нет страховки – нет и помощи от страховщика. То же касается поддельных автостраховок. Раз настоящего действующего документа нет, то никто и не должен помогать вам в покрытии расходов. А если вскроется, что виновник намеренно приобрел фальшивку, то его может ждать уголовное дело о страховом мошенничестве.

Также важно разобрать, как обстоит ситуация, если страховщик обанкротился. В этом случае потерпевшему придется повозиться. В первую очередь, об убытках он обязан сообщить в РСА. Именно ассоциация автостраховщиков займется покрытием, если компания, в которой застрахована ответственность виновного шофера, обанкротилась. Но если этой суммы окажется недостаточно, то тогда также разрешается запросить оставшуюся сумму у причинителя вреда.

Как добиться компенсации от виновного шофера

Если страховщик не смог полностью покрыть убытки, вы можете попытаться добиться компенсации от другого участника ДТП. У пострадавшего есть несколько путей получения выплаты на восстановление транспорта:

1. Конечно, можно попытать удачу и попробовать договориться с виновником ДТП напрямую. Возможно он пойдет вам навстречу и выплатит положенную сумму без лишних разбирательств. 
2. Однако, зачастую так просто со всем разобраться не получится. Виновник не захочет выплачивать дополнительные деньги после того, как страховщик произведет выплату по обязательному моторному страхованию. В таком случае не остается ничего другого, кроме как подавать иск в суд. Если в суде встанут на вашу сторону, то виновнику придется принудительно выплатить недостающую сумму. Виновный шофер также вынужден будет покрыть расходы на судебные разбирательства.

Причем в некоторых случаях с виновного лица можно получить выплату не только за ущерб транспорту. Например, если пострадавший занимался коммерческими перевозками в качестве такси, он может сверху запросить компенсацию упущенной выгоды.

Если вам повезло и причинитель вреда согласен мирно возместить весь урон, то он сможет сам добровольно передать вам нужную сумму. Но для того, чтобы правильно провести эту процедуру, необходимо соблюсти некоторые условия:

• требуется составить письменную расписку, в которой важно зафиксировать передачу денег от виновного шофера к пострадавшему;
• водитель, по чьей вине были причинены убытки, должен удостовериться, что страховая организация выполнила свои обязательства в полном объеме и пострадавший не сможет заполучить от страховой сумму больше выплаченной;
• сумма, которую виновнику требуется перечислить, назначается независимым экспертом. Либо он может покрыть расходы, затраченные на ремонт средствам (в зависимости от того, есть ли у него чеки, подтверждающие стоимость восстановления автотранспорта).

Важно отметить, что если виновное лицо использовало транспорт организации, в которой работает, то выплату можно потребовать прямо с его зарплаты. Юрлицо будет удерживать определенную сумму, которую и станет перечислять потерпевшему.

Но, к сожалению, люди не всегда соглашаются добровольно отдавать нужную сумму пострадавшему участнику ДТП. В таком случае уже необходимо подавать иск в суд. Для этого выполните ряд действий:

1. Составьте письменную претензию и направьте ее виновнику ДТП. В документе подробно укажите сведения о ДТП, напишите о полученных в аварии повреждениях ТС и не забудьте указать размер убытков. Страховая компенсация будет выплачиваться на основании данной претензии. Рекомендуется отправлять ее заказным письмом, чтобы получить уведомление о вручении.
2. Как только виновный водитель получит документ, у него будет месяц на то, чтобы связаться с вами.
3. Если виновник никак не отреагировал на претензию за отведенный срок, далее подается иск о взыскании денег за причиненный вред. В документе также необходимо описать детали случившегося. Укажите дату и место ДТП, а также размер убытков, который должен покрыть виновный автомобилист.
4. К иску дополнительно прикладывается набор бумаг:
   1. проведенный акт оценки независимым экспертом;
   2. извещение о ДТП, составленное сотрудниками госавтоинспекции;
   3. расчет размера полученного вреда.
5. Иск подается в суд по месту жительства виновного шофера.

Чтобы не ошибиться в составлении искового заявления, рекомендуем доверить эту работу юристу. Не забудьте приложить все необходимые дополнительные бумаги. После этого начнется судебное дело. По его результатам потерпевшему должны будут выплатить сумму ущерба. Если взыскание производится по чекам за уже выполненную ремонтную работу, то виновнику ДТП потребуется возместить вред без учета износа. То есть лицо должно полностью покрыть понесенные расходы при условии, что они были обоснованы. В противном случае он выплачивает деньги с учетом износа, так как с виновника невозможно требовать выплату за то, что некоторые детали износились со временем. Он возмещает стоимость деталей в соответствии с датой столкновения.

Наверняка суд встанет на сторону пострадавшего, по крайней мере на практике зачастую принимаются положительные решения по подобным искам. Таким образом, виновный шофер вынужден будет раскошелиться на починку транспорта, который сам и повредил из-за неаккуратной езды.

Случаи, когда страховщик сам может произвести взыскание средств с виновника

Бывают и такие случаи, когда страховая компания сама может потребовать выплату с виновного шофёра в порядке регресса. Такое происходит, когда организация уже возместила убытки потерпевшему лицу, но обнаружила определенные нарушения. В этом случае у виновного автомобилиста отсудят выплаченную потерпевшему сумму. Однако это возможно лишь в некоторых ситуациях, иначе бы терялась вся суть страхования. Перечислим самые распространенные из них:

• виновный автомобилист был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• шофер-виновник не имел права на управление этим автотранспортом  во время ДТП (отсутствовало нужное в/у или не был вписан в страховку);
• виновник ДТП скрылся после столкновения;
• водитель, по чьей вине произошло столкновение, предоставил страховщику искаженные сведения об авто или себе, чтобы уменьшить страховую премию по ОСАГО.

Во всех перечисленных случаях регресс осуществляется на основании ст. 14 ФЗ-40 “Об ОСАГО”. Существуют и иные ситуации, при которых страховщик может затребовать выплаченные деньги со своего клиента. С полным перечнем вы можете ознакомиться в тексте закона.

У пострадавшего есть полис каско

Еще один возможный вариант, когда страховщик сам может потребовать деньги с виновника – если у пострадавшего имеется добровольное автострахование каско. В этом случае страховая организация потерпевшего покроет расходы на восстановление автомобиля по его полису, а потом потребует затраченную сумму с компании виновника по ОСАГО. Если выплаты по «автогражданке» окажется недостаточно, то СК запросит остаток суммы у виновного водителя. То же касается и случаев, когда обязательной автостраховки у виновника не было вообще. Эта процедура называется суброгация.

Что делать, если у вас просят доплату к выплате по страховке?

Если вы являетесь виновником ДТП и не согласны с необходимостью доплачивать пострадавшему какую-либо сумму, вы можете попытаться составить возражение. В нем потребуется подробно отразить причины такого решения. Чаще всего такими причинами могут являться следующие нюансы:

• претензия пострадавшего нарушает законодательство;
• у пострадавшего водителя нет доказательства вины иного участника ДТП;
• вы считаете настоящим виновником участника ДТП, который и подал иск в суд с требованием возместить убытки;
• вы уже покрыли расходы потерпевшего при мирном урегулировании, в связи с чем новое требование является необоснованным.

Имейте в виду, что во время судебного разбирательства будет учитывать ряд персональных характеристик виновного водителя. Если у него нет достаточного дохода, либо есть маленькие дети, то в суде могут сократить сумму покрытия.

Нужно ли возмещать потерпевшему расходы на такси

Многих это может удивить, но по решению суда виновника могут дополнительно обязать покрывать расходы пострадавшего лица в ДТП на такси. Это вполне реальное развитие событий, пусть и встречается оно не так часто. Пострадавший может попросить о возмещении, однако решение суда будет зависеть от необходимости поездок на такси. Чаще всего причинителя вреда могут обязать платить за такси в следующих случаях:

• пострадавший пострадал в ДТП и проблемы со здоровьем не дают ему свободно передвигаться на общественном транспорте;
• такси использовалось для транспортировки каких-либо крупногабаритных медицинских приспособлений, если это требуется для лечения пострадавшего водителя или пассажиров.

Конечно, заранее предугадать, какое решение вынесут в суде, невозможно. Вполне вероятно, что виновнику ДТП придется покрывать подобные расходы и в иных случаях, если потерпевший сможет доказать необходимость использования такси. Если же он будет настаивать на том, что это требовалось для доставки лекарств, то вероятнее всего в суде откажут. Все из-за того, что медицинские препараты можно доставить и на автобусе.

Как производится принудительное взыскание

Практика показывает, что чаще всего при разбирательствах о взыскании недостающей суммы суд становится на сторону пострадавшего. В случае положительного решения виновному водителю необходимо будет оплатить расходы на восстановление ТС и лечение, которые не покрыл страховщик из-за лимитов. При хорошем раскладе виновник выплачивает указанную сумму добровольно. В противном случае возбуждается исполнительное производство. Тогда с виновного участника столкновения принудительно взыщут разницу. Сделать это могут следующими способами:

• арестуют счет в банке, с которого впоследствии спишут требуемую сумму. Если на счету окажется недостаточно средств, то денежные средства будут списывать с зарплаты виновного автомобилиста – до 50%;
• судебные приставы арестуют имущество. В будущем его могут продать для выплаты страхового возмещения лицу, которое потерпело убытки.

Вместе с этим виновному шоферу могут выдать запрет на выезд за границу. Дополнительно к нему периодически будут наведываться приставы с напоминанием о необходимости покрыть причиненные убытки.